信用评分是获得抵押贷款批准的重要组成部分。尽管低信用评分不会让买家失去贷款的机会，但没有任何信用记录——也被称为信用隐形——会让买家很难获得批准。
在360°峰会期间，我们举办了一个名为“重新思考客户体验:利用多元文化住房数据识别机会并推动解决方案”的小组会议，邀请了我们的一组行业合作伙伴。在讨论中，几乎每个小组成员都提到了替代信贷额度的重要性，以及它将如何帮助为少数族裔创造更多住房机会。
根据消费者金融保护局的数据，2600万美国人(大约十分之一的成年人)没有信用记录，另外1900万人没有信用记录。这对少数族裔的打击最为严重，因为黑人和西班牙裔人口的信用记录更有可能有限:大约15%的黑人和拉丁裔人口的信用记录是无形的，而白人的这一比例为9%。此外，13%的黑人和12%的西班牙裔有不可得分记录，而白人的这一比例为7%。
全美房地产经纪人协会天平倾斜:另类数据将促进或阻碍公平借贷目标?报告引用信用作为拒绝按揭的原因:
- 24.9%的黑人
- 非西班牙裔白人占18.5%
- 16.2%的西班牙裔白人
- 9.3%的亚洲人
将替代数据纳入信用评估可以提供更多机会，提高少数族裔的住房拥有率。根据NAR的同一份报告，有三种可用于积极影响信用报告的替代数据。
#1:信用代理
该报告将信用代理确定为消费者“信誉”的衡量标准。信用代理将考虑一个人在频繁还款方面的表现，而这些情况目前并不在信用评分中考虑，比如:
- 租金、水电费和电信费用
- 保险支付
- 发薪日贷款的表现
根据布鲁金斯学会的一项研究，将公用事业和电信支付纳入当前的信用评分模型将使所有人口的抵押贷款接受率提高约10%;它将把黑人和拉丁裔社区的录取率提高20%。
2 .银行数据
当然，银行数据通常在抵押过程中进行分析;在担保抵押贷款时，支票账户和储蓄账户余额都要考虑在内。然而，这种扩展后的银行数据将着眼于每月平均账户余额或平均存取款等标记。
tip The SCALE报告提供了更多细节:“结合消费者未偿还债务的信息，他们在月底的平均可自由支配收入信息将更清晰地显示他们能够支持多少额外信贷，这在承销术语中被称为消费者处理贷款的‘能力’。”
益百利的新产品Boost显示了这可能对消费者产生的影响。Boost是一款史无前例的工具，它可以帮助个人通过银行数据、捕获公用事业、电信和流媒体服务支付来提高FICO评分。该产品显示，将银行数据与FICO评分结合，将提高75%的信用评分低于680的个人的信用评分。
#3:非金融个人数据
尽管存在争议，但使用非金融个人数据(可以从数字足迹中收集的数据)也是一种替代信贷额度的选择。然而，很难确定这些信息的准确性，这也是这类数据风险最大、争议最大的原因。
REALTOR®行业正在做什么
NAR支持其他信用评分模型，旨在负责任地为家庭扩大抵押贷款信贷。他们认为，信贷和贷款机构以及联邦监管机构应该重新评估整个信贷结构，并寻找增加信用风险良好的合格买家信贷可用性的方法。过去几年，他们在国会支持了各种鼓励在信用报告中使用替代数据的信贷法案。
我们的行业合作伙伴，包括美国亚洲房地产协会(AREAA)、迪尔伯恩REALTIST®董事会(全国房地产经纪人协会芝加哥分会)和全国西班牙裔房地产专业人士协会(NAHREP)，支持和倡导替代信贷选择。
- 根据AREAA的三点计划，亚裔美国人和太平洋岛民(AAPI)倾向于更规避风险，并直接为产品付费。“虽然这通常被认为是负责任的财务习惯，但其副作用之一是亚裔美国人信用很低或没有信用，”这意味着AAPI人群很容易陷入信用隐形。AREAA认为，将租金、公用事业、互联网和电话支付等债务纳入债务范围是“常识性的补充，可以帮助吸引更多的人，而不会给贷款人带来更多风险。”AREAA支持众议院第123号决议，联邦住房金融局额外信贷替代数据计划再授权法案。该法案将在《国家住房法案》(National Housing Act)的基础上建立一个试点项目，允许抵押人和某些抵押贷款的潜在抵押人获得额外的信用评级信息，这将为AAPI社区提供更好的信用评级，同时获得更多贷款。
- 在2019年向联邦住房金融局提交的一份声明中，NAREB表示:“获得抵押贷款是实现住房美国梦的最大把关人。”通过《美国黑人住房状况报告》，NAREB多次研究了在信用评分方面实施更多优惠政策的必要性，以帮助提高美国黑人的住房拥有率。
- 作为扩大获得可负担住房贷款融资的努力的一部分，NAHREP支持这样的机会:“为非传统收入来源增加适当的信贷渠道，包括来自自营职业的收入、主要工作的补充收入、随时间变化的收入、来自退休资产的收入，或以其他方式难以确定为用于抵押资格的持续收入流的收入。”
